Klarna：从分期付款到购买旅程（三）

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在Klarna早期，人们主要将它看作一种第三方支付工具，类似于Paypal，没有人想到它会与信用卡竞争。这主要是因为分期付款和延迟付款都不是新的业务形式，不可能与高度成熟的信用卡业务相抗衡。但许多行业专家没有注意到，Klarna从一开始就选择了传统分期付款不同的业务设计。

传统分期付款属于小额贷款，发放前需要经过信用审核。和信用卡一样，分期付款业务依赖金融系统信用审核基础设施，其代表性工具是信用报告和信用分数。信用分数越高，审批越容易，利息越低。Klarna不收取利息，信用分数相对不重要。

2015年，Klarna进入美国市场时曾经遇到很大的困难，因为光是分期付款并不足以吸引顾客。用CMO David Sandstrom的话来说，我们是市场上第58家提供这项服务的企业。他们发现，美国消费者对信用卡非常不满意，但没有信用卡又无法获得消费贷款。因此，Klarna将营销重点转向将BNPL与信用卡服务进行对比。延迟支付和四期支付法让这样的顾客可以像信用卡用户一样获得消费贷款，而又不需要承担消费贷款的成本。Klarna不向顾客收取利息，消费贷款的成本完全由商户承担，减轻了顾客对未来债务积累的担心。